長沙晚報全媒體記者 孫占鋒

最近幾天，“提前還房貸的人后悔了嗎”這一話題登上熱搜，原本沉寂下來的提前還貸熱潮，再次被人們熱議。在近期房貸利率降低、首付比例門檻下降等政策的影響下，原本打算提前還貸的“月供一族”在心理上的焦慮有所緩解。有銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，10月以來房貸提前還款人數(shù)，較政策出臺前的9月減少了20%。

提前還貸是否劃算，向來看法各異

“無貸一身輕，難道不香嗎？”當(dāng)被問及提前還房貸是否后悔這個問題時，市民袁先生的話代表了不少人的普遍觀點。的確，對于普通市民而言，手頭的閑余資金往往很難找到合適的投資理財方向，況且投資的風(fēng)險和收益并存。

“早一天還，就多省一天的利息，有什么可后悔的？”長沙市民小郭是在今年年初單位發(fā)了年終獎后，一次性把房貸還清的。在他看來，自己沒什么投資頭腦，不敢貿(mào)然去炒股或進(jìn)行別的投資。如果多余的錢不用來還貸款，而是存在銀行的話，那肯定是虧的。

但是，在長沙從事建材批發(fā)生意的黃先生意見相左。他上半年提前還了100多萬元房貸，盡管現(xiàn)在不用再每月還按揭了，可是手頭的流動資金一下子吃緊了不少?！皩τ谏馊硕?，特別是對流動資金量要求比較大的人來說，提前還貸還需多考慮考慮?！秉S先生如是說。

經(jīng)常有人說，如果還款時間已經(jīng)過半的話，提前還貸不劃算。那么，到底是不是這樣呢？一位不愿具名的理財顧問告訴記者，對于普通人而言，提前還貸需要顧慮已經(jīng)還貸的時間，因為所謂“提前還貸”還的是本金，而銀行是按照剩余本金來計算利息的。提前還貸后本金減少，后續(xù)再還月供的本金和利息自然都會跟著降低，相當(dāng)于為自己的家庭財務(wù)做了一個高效的“瘦身”。

“如果手頭資金富裕，一次性還清則能節(jié)省更多利息啦?！痹摾碡旑檰柸缡钦f。

提前還貸并非簡單加減法，需綜合考慮

一般而言，個人住房貸款具有期限較長、利率較低、申請方便、還款靈活等特點。市場數(shù)據(jù)顯示，隨著房貸利率的多次調(diào)整，提前還貸的熱度確實有所減退。以某大型國有銀行為例，自10月份以來，房貸提前還款的人數(shù)相較于政策出臺前的9月份，已經(jīng)減少了約20%。

當(dāng)然，對于貸款周期長達(dá)二三十年的住房貸款而言，利息累加總額往往很大。短時的利率調(diào)整具體到每個月而言，也不過是幾十元到幾百元的變化?！皢渭儗⑦€款壓力歸咎于利率，這是不理性的?！币拙臃康禺a(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)角度來看，提前還貸的前提是要對比其他投資機(jī)會。

之前出現(xiàn)“提前還貸熱”，其實是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整，是居民投資理財“資產(chǎn)荒”的結(jié)果之一，是否適合提前還房貸，每個人情況都不同。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，提前還貸并非簡單的加減法，需要綜合考量個人的財務(wù)狀況、投資渠道、風(fēng)險承受能力等多方面因素。

招聯(lián)首席研究員董希淼則表示，簡單而言，如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸；反之，可以考慮提前還貸。

溫馨提示，房貸作為長期負(fù)債，對于許多家庭而言，是每月預(yù)算中的一項固定且不小的開支。但是提前還貸要量力而行，不適合耗光所有積蓄、四處借錢，更不能通過申請經(jīng)營性貸款或消費性貸款，套取資金來還房貸，因為這是違規(guī)行為，甚至可能因為偽造相關(guān)材料涉嫌違法。

來源：長沙晚報