華聲在線(xiàn)全媒體記者 黃利飛

在36個(gè)城市地區(qū)試點(diǎn)兩年后，12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度推向全國(guó)，全面實(shí)施。

長(zhǎng)沙市是先行城市之一。截至11月底，全市個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)197.76萬(wàn)戶(hù)，入金總額8.34億元。

作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力到底如何？

“入手”個(gè)人養(yǎng)老金，有人猶豫有人堅(jiān)決

人人都會(huì)變老，人人都需養(yǎng)老。如何養(yǎng)老？

目前，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們退休后生活的基本保障；企業(yè)年金和職業(yè)年金是養(yǎng)老第二支柱；個(gè)人養(yǎng)老金則可視作有益的第三支柱。

“買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金，我沒(méi)有猶豫，就是為了享受個(gè)稅減免。”張先生是上市企業(yè)高管，扣除起征點(diǎn)和其他專(zhuān)項(xiàng)附加扣除項(xiàng)后的年應(yīng)納稅收入約為50萬(wàn)元。他算了一筆賬：

根據(jù)規(guī)定，應(yīng)納稅收入在42萬(wàn)元至66萬(wàn)元的，稅率為30%，他本需繳稅15萬(wàn)元；但每年滿(mǎn)額存入1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金，繳稅金額變?yōu)?8.8萬(wàn)元，則只需繳稅14.64萬(wàn)元，每年少交3600元；算上以后取出個(gè)人養(yǎng)老金3%（360元）的稅費(fèi)，每年實(shí)際少交3240元。

有的人運(yùn)氣“爆棚”，年應(yīng)納稅收入減去繳存的1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金后，恰好能讓稅率退一檔，節(jié)省更多了。

收入不那么高的年輕人，則另有看法。今年剛畢業(yè)的李杰年收入約6萬(wàn)元，剛好免稅。

“我的收入本來(lái)就在免稅范圍，如果我把錢(qián)放入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，退休取出來(lái)時(shí)還要繳納3%的稅款，沒(méi)必要嘛。”李杰還說(shuō)，他現(xiàn)在用錢(qián)的地方很多，個(gè)人養(yǎng)老金流動(dòng)性很低，錢(qián)存在銀行里，雖然能投資，但動(dòng)不得、取不得，只能等退休才能拿回來(lái)，急用錢(qián)的時(shí)候會(huì)覺(jué)得不方便。

綜合來(lái)看，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老還是一件比較遙遠(yuǎn)的事情，并不那么著急；尤其對(duì)稅前月收入不超過(guò)8000元的群體，個(gè)人養(yǎng)老金似乎吸引力不大；月收入較高的人群，因稅收優(yōu)惠意愿則相對(duì)較強(qiáng)。

記者采訪(fǎng)時(shí)，也遇到本身收入不高、卻愿意“滿(mǎn)額”入手個(gè)人養(yǎng)老金的人。他們覺(jué)得省稅不是目的，只是錦上添花?！皬?qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，長(zhǎng)期投資不斷積累，老了以后多點(diǎn)保障?！?

送獎(jiǎng)券、抽紅包，銀行花式“搶客”

開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金，需要開(kāi)立兩個(gè)賬戶(hù)：一是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，二是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶(hù)。

由于每個(gè)人只能在一家銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，這樣“唯一性”讓各家銀行持續(xù)上演“搶客”大戰(zhàn)。

建行推出了“養(yǎng)老金大禮包”，從開(kāi)戶(hù)到繳存再到推薦，都有好禮相送：首次開(kāi)戶(hù)并繳存0.5元，即可抽最高88元獎(jiǎng)勵(lì)；邀請(qǐng)好友成功開(kāi)戶(hù)并繳存，每月最高享600元獎(jiǎng)勵(lì)等。通過(guò)“建行生活”APP參加“‘湘’伴養(yǎng)老，樂(lè)享入金”活動(dòng)，最高可獲取80元商超立減券。

截至目前，湖南建行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)數(shù)約90萬(wàn)戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，金額超2億元。

湖南交行也拿出“真金白銀”來(lái)吸引用戶(hù)。開(kāi)設(shè)賬戶(hù)繳存任意金額可獲得70元支付貼金券；單筆繳存滿(mǎn)1000元、2024年繳存滿(mǎn)1.2萬(wàn)元疊加的獎(jiǎng)勵(lì)，最高累計(jì)298元。截至12月15日，該行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)39.5萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)繳存1.4億元，產(chǎn)品投資額1.05億元。

湖南農(nóng)行在北辰三角洲、五一廣場(chǎng)站、茶子山站人流量大的地鐵站，投放個(gè)人養(yǎng)老金廣告；還針對(duì)單位客群開(kāi)展專(zhuān)場(chǎng)活動(dòng)，通過(guò)知識(shí)分享、有獎(jiǎng)問(wèn)答等互動(dòng)方式，開(kāi)展線(xiàn)上線(xiàn)下養(yǎng)老服務(wù)。

興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行推出“開(kāi)戶(hù)繳費(fèi)享好禮”“預(yù)約有禮”“達(dá)標(biāo)有禮”等系列活動(dòng)，單個(gè)客戶(hù)最高有機(jī)會(huì)獲取356.88元紅包抽取。12月15日全國(guó)開(kāi)放首日，該行已實(shí)現(xiàn)預(yù)約轉(zhuǎn)開(kāi)戶(hù)客戶(hù)1.81萬(wàn)戶(hù)。

或儲(chǔ)蓄或投資，讓資金“物盡其用”

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里的錢(qián)，可以用來(lái)干什么？投資“錢(qián)生錢(qián)”。

目前，我國(guó)已有753只可用于投資的產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品460余只、基金類(lèi)產(chǎn)品162只、保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品107只，這次又增加了國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金。

產(chǎn)品繁多，怎么選？

招聯(lián)首席研究員董希淼分析，對(duì)于普通百姓而言，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)收益相對(duì)較高，但具有一定風(fēng)險(xiǎn)，居民需自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、國(guó)債收益不高，但風(fēng)險(xiǎn)極低；如果選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)著重考察其保障水平。

“一般來(lái)說(shuō)，距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品?！倍ｍ到ㄗh，距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。

記者采訪(fǎng)時(shí)了解到，有一部分人熱情參與個(gè)人養(yǎng)老金并積極鉆研投資產(chǎn)品，但還有很多人開(kāi)了賬戶(hù)，卻沒(méi)有繳存資金；或者繳存了資金，但沒(méi)有進(jìn)行投資，參與感、獲得感都不強(qiáng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在存款利率持續(xù)下行、理財(cái)市場(chǎng)波動(dòng)低迷的背景下，應(yīng)該讓投資收益率成為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)吸引力的關(guān)鍵?！坝帜苜嶅X(qián)又能養(yǎng)老，誰(shuí)會(huì)不愿意呢？”